Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Вот уже примерно два года как я, по возможности, стараюсь на образовавшиеся «лишние» деньги покупать акции иностранных компаний. Я не «олигарх», не имею больших доходов и экономического образования, я занимаюсь этим потому, что это единственный способ сохранить накопления. Для того, чтобы объяснить, зачем я это делаю, и почему это нужно делать вам, необходимо объяснить азы финансовой грамотности «для самых маленьких». Поэтому статья будет состоять из нескольких частей: в первой я расскажу про рубль, доллар, инфляцию и экономику доступными даже первокласснику словами, во второй я перейду к инвестициям, в третьей развею популярные заблуждения и в заключении расскажу про «ложку дёгтя в бочке мёда».

Часть первая: азы финансовой грамотности. Уходим от рубля.

Каждый человек, если он не совсем дурак, должен стараться отложить «с зарплаты» хоть какую-то копейку. Иначе просто нельзя. У вас в жизни в любом случае будут большие траты (покупка квартиры, внезапная болезнь и дорогостоящее лечение, образование детей и т.п.), на которые нужно откладывать с молодости. Да и вообще, в нашей стране и с нашим правительством надо с молоду начинать самому себе откладывать на пенсию.

Для начала: всем, кто живёт в России, нужно усвоить одно простое правило — нельзя хранить сбережения в рублях. Вся история современной России нам прямо кричит об этом. Мы пережили не один обвал стоимости «деревянного». Только на моей памяти уже был 1998-й год, потом 2008-й, потом 2014-й и вот теперь 2020-й — во все эти годы рубль «камнем вниз» терял свою стоимость по отношению к другим валютам. Это важно понимать — не доллар вырос, а именно рубль подешевел, и из-за этого один доллар (как, впрочем, и немецкие марки, и японские иены) стал стоить больше рублей. И не забываем, что рубль обваливался не только в вышеперечисленные даты, но и в относительно стабильные периоды он тоже терял в цене — не так резко, даже местами очень плавно, но всё равно дешевел.

Тут следует отметить, что любая валюта со временем дешевеет. Правительства разных стран постоянно увеличивают денежную массу (для различных своих целей), простыми словами — печатает деньги, а чем больше становится денег, тем дешевле стоит каждая денежная единица. Для наглядности приведу пример: представьте, что на всю страну существует всего 1000 долларов (или рублей, или каких угодно других денег — не важно). При этом булка хлеба стоит один доллар. В какой то момент правительство решает напечатать ещё одну тысячу долларов. Теперь в стране на всех людей есть уже не 1000, а 2000 долларов. Казалось бы — у людей стало больше денег. Но нет. Раз денег стало в два раза больше, то и стоить они стали в два раза дешевле. Это закон рынка — чем больше есть единиц чего угодно, тем дешевле стоит одна единица этого «чего угодно». Доллар обесценился ровно в два раза, и булка хлеба теперь стоит уже 2 доллара. Вроде бы, катастрофы не случилось — да, хлеб стал стоить в два раза дороже, но ведь и денег у людей стало в два раза больше? Нет, это не так. Денежная масса увеличилась в два раза, но до простых людей «новые напечатанные деньги» как правило не доходят. Это объясняется многими причинами: чаще всего дополнительную денежную массу пускают на закрытие потребностей самих правительств (например, закупку ресурсов за рубежом, или ещё что-то такое). Также некая часть «новых» денег достаётся тем, кто сидит «на потоке» — это богатейшие люди страны, которые имеют десятки источников прибыли, и их «заводы, газеты и параходы» так или иначе получают какую-то часть новых денежных знаков. Но вот до так называемого «среднего класса», и уж тем более до тех, кто считается бедняком, эти новые деньги уже не доходят — их зарплаты если и увеличиваются, то с очень большой задержкой по времени, и на меньшую величину, чем обесценились деньги.

Вышеописаный процесс имеет научное название — «инфляция». Так вот, инфляция в России значительно сильнее, чем инфляция в развитых странах. Даже официальная статистика говорит нам, что инфляция в России в районе 10% в год. Но мы то знаем всю «объективность» нашей официальной статистики, так что в реальности эта цифра значительно выше. Например, известный видеоблогер Руслан Усачев в 2020-м году нашёл у себя чек из магазина, в котором он покупал большой список продуктов аж в 2007-м году. Он провёл эксперимент, и закупил все те же продукты (или их близкие аналоги) в 2020-м году. И по полученным подсчётам инфляция за 13 лет составила 257% (подробно про эксперимент Усачева читайте тут: https://secretmag.ru/news/rossiiskii-bloger-sravnil-ceny-na-produkty-v-2007-i-2020-godakh-on-ocenil-inflyaciyu-za-13-let-v-257.htm, там же есть видео с экспериментом от самого Руслана).

Если мы разобьём эту инфляцию равномерно по годам, то получится, что в РФ годовая инфляция составляет 19,76%. Что в два раза выше официальной статистики. Для удобства округлим эту цифру до 20%.

Выходит, что если сегодня вы можете на свою зарплату в рублях купить 100 булок хлеба, то через год вы на эти же деньги сможете купить лишь 80 булок.

Резюмируя всё вышесказанное, приходим к выводу: рубль абсолютно не подходит для того, чтобы копить деньги. Что же делать?

Первое, что приходит на ум — ведь можно же положить деньги в банк под проценты? Да, можно. Но ни один банк в РФ вам не даст 20% годовых. Банковские вклады в России не покрывают инфляцию.

Размышляем далее — а как с инфляцией обстоят дела у других валют? Ведь не все же валюты обесцениваются так быстро, как рубль?

На сегодняшний день, ровно как и многие годы до этого, самой стабильной валютой остаётся доллар США. Его инфляция составляет всего около 2% в год. И правительство США делает всё, чтобы их экономика, а, соответственно, и валюта, оставалась на плаву. Они развивают науку, развивают и без того отличную систему образования, а также приглашают к себе работать лучших специалистов в разных областях со всего мира. Да, и в США не исключены кризисы, но как правило, если уж Штаты «штормит», то страны «второго мира» в эти моменты вообще «сносит», так что если представить, что доллар рухнет, то всем прочим валютам тогда будет ещё хуже.

Получается, первое, что мы должны сделать — это обменять свои рубли на доллары. Тут я ещё раз отступлю, и расскажу, что вообще-то более безопасным будет разбить свои накопления на несколько валют — например, доллары, евро и какие-нибудь швейцарские кроны или британские фунты. Но я в заголовке обозначил, что пишу для обычных людей, а, как правило, в РФ мало кто может себе позволить вот так сразу начать «откладывать» деньги аж в трёх иностранных валютах, поэтому нам с вами надо выбрать одну, и лучший выбор — это доллар США.

Итак, вот мы обменяли свои рубли на доллары, и теперь мы теряем не 20% накоплений в год, а всего 2%. Но ведь всё равно теряем? Можно ли этого избежать?

И снова напрашивается вывод — надо положить в банк под проценты не рубли, а доллары. Но и это не панацея — процент по валютным вкладам в банках РФ всё равно ниже инфляции. Т.е. сегодня вам вряд-ли какой-либо банк по валютному вкладу предложит даже 2% годовых.

Что же делать, неужели нельзя совсем уберечь свои гроши от инфляции?

Можно. И это совсем не сложно. Мы переходим ко второй части статьи, где я, человек без экономического образования и каких-то сверхдоходов, обычный среднестатистический сотрудник «офиса», с небольшой зарплатой, расскажу о том, как я покупаю акции иностранных компаний, и как акции, которые я купил на примерно 130 тысяч рублей (не сразу, а постепенно покупал их в течении нескольких месяцев), за полтора-два года (я покупал свои нынешние акции примерно в течении полугода, начал примерно два года назад) выросли со 130 тысяч до 213 тысяч . Таким образом я не только покрыл инфляцию, но даже заработал. Всё, что нужно, чтобы разобраться в этом и делать также, как я (а может у вас получится и лучше, т.к., повторюсь, я дилетант) — это дочитать эту статью до конца.

Часть вторая: инвестиции. Зачем это нужно, как покупать? Демонстрирую и подробно разбираю свой портфель ценных бумаг.

Есть разные виды ценных бумаг: акции, облигации, etf, бонды и пр. Я, пока что, покупаю только акции, т.к., во-первых, я представляю, как устроен этот финансовый инструмент (и объясню это ниже), во-вторых, они хоть и считаются самым рисковым активом среди ценных бумаг, но эти риски легко обойти, в-третьих мой портфель акций показывает отличный рост, я не думаю, что если бы я держал гос. облигации или etf, то заработал бы столько-же, и в четвёртых — у меня не так много денег, чтобы докупать все виды ценных бумаг (многие акции дёшевы). Хотя умные дяди и тёти, наверное, скажут что я дурак и в мой портфель надо добавить разных видов ценных бумаг для стабильности. Пусть так, свою позицию я объяснил, а ниже подкреплю её «пруфами».

Ответ на вопрос, зачем вообще этим заниматься, простой — это единственный способ сохранить сбережения. Если этого не делать, то с годами ваши накопления будут обесцениваться.

Итак, из первой части мы поняли, что в рублях мы хранить деньги не должны. Руководствуясь этим правилом я покупаю только акции иностранных компаний — они имеют долларовую стоимость, покупаются и продаются тоже за доллары.

Перейдём к самому интересному — мой финансовый стриптиз. Сейчас я покажу, какие акции у меня есть, сколько они стоят и как выросли за примерно два года.

Когда я начинал, то пробовал приобретать акции русских компаний, но быстро понял, что мне такая «стабильность» не нужна — уж очень сильно трясёт нашу экономику. И на сегодняшний день мой пакет акций состоит только из бумаг иностранных компаний и выглядит так (эта самая важная и интересная таблица, изучите её внимательно):

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

В правом столбце отображено, сколько я заработал с момента покупки на росте акций (не считая дивидендов — о дивидендах я расскажу в этой статье чуть позже) в долларах и в процентах.

Для начала мы должны исключить из расчётов по моему портфелю акции компаний AT&T (600$) и Ford (27$), т.к. купил я их всего неделю назад и стоимость у них пока почти не поменялась. Поэтому от стоимости всего моего пакета акций нужно отнять их стоимость, чтобы понять сколько я вложил, и сколько заработал. Вот стоимость всего моего пакета:

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Стоимость всего пакета — 259211р. (система автоматически переводит доллары в рубли, хотя если нажать на менюшку сверху можно выбрать отображение стоимости в долларах). Отнимем от этой цифры стоимость акций, купленных неделю назад, чтобы не мешать расчётам (мы же здесь говорим о доходах за два года, следовательно и акции надо учитывать, купленные примерно два года назад или около того). 44238р. стоят мои акции AT&T, и 2030р. акции компании Ford (да, взял всего на две тыщи :). Вот подтверждение того, что эти акции я купил всего неделю назад (момент покупки отмечен кружком):

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Получается мой двухлетний пакет стоит сегодня 212 943 рубля. Справа вы видите, что за всё время мой пакет акций вырос в цене на 83480 рублей. Применив простую математику, получаем, что на все свои акции в те моменты, когда я их покупал, я суммарно потратил 129463 рубля. А сегодня, спустя 1,5-2 года они стоят уже 212943 рубля. Пакет акций за полтора-два года вырос на 61% в рублях. Но мы видим на картинке, что система пишет нам, что акции выросли не на 61%, а всего на 47,5%, где обман? А никакого обмана нет. Просто система считает рост акций в долларах, а за полтора года рубль ведь обесценился, вот и получается, что в долларах за примерно полтора-два года я заработал на росте акций 47,5%, а в рублях 61%. Получается около 25% годовых, да ещё и в долларах. Это полностью покрывает инфляцию, плюс даёт ещё дополнительный заработок. И ни один банк в мире вам не даст 25% годовых по вкладу.

Теперь более детально о каждом активе.

Как видите по картинке со всеми моими акциями (первая картинка во второй части статьи), самый удачный актив — это акции компании AMD. Они с момента покупки выросли на 348,9% (в три с половиной раза). Сейчас мои акции AMD стоят 1015$, а приобретал я их, выходит, примерно на 250$. Кстати, тут стоит сказать, что приобретал я их не сразу на 250 долларов — сначала купил на 100, потом докупил ещё чуть-чуть и суммарно вышло за всё время примерно на 250$. Брокерская программа автоматически анализирует мои расходы, и считает доход, учитывая разную стоимость приобретения акций. Вот тут на графике кружочками отмечены моменты, когда я покупал акции AMD:

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Посмотрите на график — как видим, я купил акции перед началом их резкого роста, потом они резко упали в цене и, почувствовав «дно», урвал подешевле ещё, после чего они сразу же опять начали расти, ну а сейчас так вообще выросли стремительно. И, кстати, именно сейчас я бы не стал докупать их ещё — стоит дождаться очередной «просадки» стоимости и купить их когда они хоть немного подешевеют, чтобы потом больше заработать на росте.

Существует такое понятие, как спекулятивный трейдинг — это когда ты берёшь акции в момент их максимальной «просадки», за которой, как правило, очень скоро следует быстрый рост. Спекулянт угадывает моменты падения и роста, покупает дешевле чтобы потом быстро продать подороже, и положить заработанную разницу себе в карман. Я таким не занимаюсь, т.к. это требует времени и оперировать надо существенными суммами денег, а я такими не располагаю.

Теперь ради справедливости разберём также мой самый неудачный актив. Это акции компании Pfizer, которые с момента покупки подешевели на 39$ (кружочками отмечены моменты покупки, как видим их я тоже покупал не за один заход):

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Как видите, акции могут как дешеветь, так и дорожать. Так почему же у меня всё так удачно сложилось в среднем по всем моим ценным бумагам? Дело тут не в везении, таким «удачливым» может быть любой из вас, сейчас объясню почему.

Во-первых, в долгосрочной перспективе акции крупных и стабильных компаний всегда растут. Да, сегодня вы купили акции за 100$, а через месяц они могут стоить 50$, но если эта большая и надёжная компания (такие у всех на слуху — Intel, Visa, Microsoft, Google, Macdonalds и т.п.), то через год или два она скорее всего восстановит стоимость акций и даже подорожает, например, до 120$. У меня так было с акциями компании Netflix — я купил их по 400$, через пару месяцев они подешевели аж до 250$, а сегодня они стоят 495$. Вот график с моментом покупки:

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Почему же стоимость акций в долгосрочной перспективе почти всегда растёт? Причиной тому много факторов. Один из главных: рост производительности труда. Лет 100 назад компания, например, Ford, в год могла произвести 50 машин, и стоили они все вместе ну пусть миллион долларов. 50 лет назад та же компания могла произвести уже 1000 машин в год, благодаря внедрению конвейера, плюс она «обросла» новыми помещениями и оборудованием, что тоже увеличило стоимость всей компании Ford, а, соответственно, и её акций (ведь акция — это не что иное, как право владения кусочком компании, и покупая акцию вы становитесь собственником какого-то маленького куска компании). Ну а сегодня они могут произвести уже 10 000 машин в год, и их мощности и прочие активы стали ещё больше. И такая же ситуация наблюдается в среднем у всех более-менее надёжных компаний из года в год — они растут, осваивают новые мощности, новые виды деятельности, с годами увеличивают выпуск продукции, и, соответственно, дорожают.

Но важно понимать, что даже гиганты иногда падают. И тут мы приходим к главному правилу долгосрочного инвестора — нужно диверсифицировать свои активы. Простыми словами: опасно вкладывать все деньги в акции одной компании. Правильно будет разбить свои вложения, и приобрести акции разных компаний, причём чтобы они занимались разной деятельностью, например, одна компания занимается интернет-технологиями, другая — медициной, третья — финансами, четвёртая — общепитом, а пятая строительством или добычей угля. И тогда даже если акции какой-то из них сильно упадут в цене, то другие компенсируют это падение, и в перспективе такой портфель ценных бумаг всё равно вырастет в цене.

Но разные акции — это лишь один уровень диверсификации. В идеале должно быть так: акции 5-10 разных компаний из разных сфер + какие-то другие виды ценных бумаг+валютный вклад в банке+пачка баксов в сейфе дома+такая же пачка немецких крон рядом с баксами. Вот если вы диверсифицируетесь так, то будете застрахованы вообще от всего. Но я пишу эту статью для простых людей в РФ, каким являюсь и сам, поэтому у меня только акции ну и пресловутая «пачка баксов» в банке, на более крутую диверсификацию я пока не имею возможности.

Ещё я обещал рассказать о дивидендах. Дело в том, что приобретая акции вы получаете право иметь определённую долю с прибыли компании. Т.е. вы можете заработать не только на росте стоимости самих акций, но ещё вам на брокерский счёт раз в квартал будет падать небольшая денежка, которую можно вывести на карту или купить ещё каких-нибудь акций. Сколько можно заработать на дивидендах? Ну, например, имея акций AT&T на 42000р. я раз в три месяца получаю дивидендов около 700 рублей. Немного, но это и не основной «доход», а приятный бонус. В основном, конечно, зарабатываешь именно на росте стоимости акций. Ещё важно понимать, что не все компании платят дивиденды, да и те, которые платят, могут на совете директоров решить, что «в этом квартале дивидендов не будет, т.к. прибыли мало». Но есть и компании с весьма стабильными дивидендами. Вы вполне можете составить свой портфель только из «дивидендных» акций, информация о дивидендах доступна в интернете.

Итак, теперь о том, как покупать акции. Ничего сложного в этом нет. Нужно просто зарегистрироваться у брокера (по сути — просто скачать приложение на ПК или смартфон, отправить брокеру или в банк скан или фотографию паспорта, ткнуть пару кнопок и всё). Как правило все крупные банки имеют свою брокерскую программу. Но есть и отдельные брокерские конторы, такие как БКС, например. Вот таблица с рейтингом брокеров в РФ на 2020-й год (по материалам https://vc.ru/finance/142749-reyting-brokerov-rossii-2020-goda-sravnenie-semerki-luchshih):

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Сам я пользуюсь самым популярным, и, по многим описаниям и отзывам, самым удобным брокером в РФ от Тинькофф банка — «Тинькофф инвестиции«. Чтобы там зарегистрироваться достаточно иметь дебетовую карту Тинькофф-банка. При покупке акций деньги будут списываться с этой карточки, причём их даже заранее не надо переводить в доллары — валюта сама сконвертируется при покупке акций, всё очень удобно. Да и, честно сказать, я задолго до занятия инвестициями пользовался картой Тинькофф-банка, и, по моему мнению, это самая удобная карточка в качестве «кошелька» — снятие без процентов в любом банкомате, процент на остаток и кэшбэк сразу деньгами а не какими-то баллами «спасибо», которые не везде ещё и потратишь. Ну и как я думаю, да и по отзывам в интернете, у брокера «Тинькофф-инвестиции» много полезных фишек, которых нет у других брокеров — например, прогнозы аналитиков по стоимости акций:

Основы финансовой грамотности, а также про инвестиции для обычных людей. Мой инвест-опыт, с демонстрацией портфеля ценных бумаг.

Пошаговая инструкция, как начать покупать акции (на примере «Тинькофф инвестиций«, т.к. я сам пользуюсь ими):

  1. Заказать карту Тинькофф банка. Курьер бесплатно привезёт её вам в удобное место и время. Если закажете по моей партнёрской ссылке, то получите три месяца бесплатного обслуживания: http://www.tinkoff.ru/sl/9vsmUGH5n2Z;
  2. Зарегистрироваться в Тинькофф-инвестициях, тоже можно сделать по моей партнёрке: https://www.tinkoff.ru/sl/7ERBXMrpfzD;
  3. При помощи удобного и доступного интерфейса начать покупать и продавать акции.

Процесс покупки и продажи акций прост. Вы в два клика на сайте или в мобильном приложении можете купить акции и так же быстро их продать. Деньги с брокерского счёта выводятся на карту также быстро, в два клика и в любое время. А вот купить или продать акции можно только в часы работы биржи — с 9:30 до 19:00 по московскому времени с понедельника по пятницу. Но это и во всём мире так — акции торгуются в рабочее время и в рабочии дни.

Что ж, перейдём к следующей части — ответы на распространённые вопросы и заблуждения:

  1. Чтобы покупать акции нужно много денег. — Нет. Даже среди мировых гигантов есть компании с дешёвыми акциями от двух долларов за штуку. Дешёвая акция — не значит, что компания плохая. Просто значит что на стоимость всей компании выпущено много акций. Например, одна акция компании Ford сегодня стоит 6$. Есть знаменитые и надёжные компании и с более дешёвыми акциями.
  2. Нет смысла этим заморачиваться, если с зарплаты я могу отложить только пару тысяч. — Неправда. Какая разница, на какую сумму покупать акции, если в процентном соотношении рост будет одинаковый. Например у меня за два года 130 тысяч превратилось в 212 тысяч. Если бы я скажем, купил акций только на 2000, то они бы превратились примерно в 3500, а если с каждой зарплаты бы вкладывал в акции по 2000, то всё было бы ещё интереснее (важно соблюдать правила, которые я перечислил в этой статье — диверсификация и пр.). А иначе ваши крохи сожрёт инфляция;
  3. Акции — это сложно. Можно прогореть. — Нет, всё просто, прочитайте статью ещё раз, я всё подробно объяснил. Есть примеры, когда домохозяйки начинают вести копилочку в ценных бумагах, и у них всё выходит. Чем вы хуже?
  4. Я не смогу быстро продать акции и вывести деньги на карту. — Сможете, я писал выше, пару кликов в часы работы биржи и деньги у вас на карте.

Заключительная часть. Всё таки о рисках.

Я тут всё так радужно расписал, казалось бы — никаких проблем, всё просто и надёжно, бери и инвестируй. Всё почти так и есть, но с моей стороны неверно было бы не предостеречь вас о том, что может случиться, даже если вероятность этого крайне мала.

Основная опасность для инвестора в России исходит от нашего «любимого» правительства, которое постоянно пытается залезть в наш карман, под предлогом мнимой «заботы о гражданах». Например, центробанк во главе с Эльвирой Набиулиной хотел в конце 2019-го года протолкнуть закон, который бы разграничил инвесторов по категориям «Опытные» и «Не очень». «Опытные» инвесторы должны были бы иметь на брокерском счёте минимум 400 тысяч рублей, сдать какой-то экзамен, и им, в общем, ничто не грозило, а вот «не опытным» хотели запретить покупать ценные бумаги, которые центробанк сочтёт «опасными». Но коммерческим банкам такое положение дел крайне невыгодно (значительная часть клиентов-инвесторов разбежится), и банкирскому лобби тогда удалось отменить введение этого законопроекта. Остаётся надеяться, что такие инициативы в ближайшие годы не посетят головы наших власть предержащих. В общем — надо следить за новостями и держать руку на пульсе, и тогда точно всё у вас будет хорошо.

Я очень старался сделать эту статью максимально полезной и понятной. Но если вдруг у вас остались вопросы, можете задать мне их по электронной почте evgenz@evgenz.ru — я постараюсь вам ответить.

Всем добра! Будьте счастливы и богаты!

Advertisements

Евгений

Комментарии:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.